Cum să pierzi peste 1500 de euro cu o poliţă de asigurare de viaţă

Tags: 

  [Update 14 dec. 2012]

   Fă-ţi timp să citeşti şi articolul:
   Pensiile private - chiar merită ca altcineva să se ocupe de banii tăi ?

  [Update 9 oct. 2012]

   Astăzi a ajuns la maturitate depozitul făcut în urmă cu exact 111 zile. Cei 2600 de euro ai depozitului au generat 31,78 euro dobândă.
   Acum am 2631,78 euro - fără să mai plătesc comisioane vreunei societăţi de asigurări ca să-mi "administreze" banii...

   Rectificare: în cont sunt acum: 2631,78 - 5,08 euro =2626,70 pentru că am uitat de impozitul (5,08 euro) pe dobânda acumulată... Rămân cu gândul că am ajutat guvernul patriei cu 5 euro :-)

   ****************************

   Trăim vremuri grele noi, cei de la talpa ţării...Este dovedit: în vremuri de criză săracii sărăcesc, iar bogaţii se îmbogăţesc.

   Noi, cei care nu suntem bogaţi, avem două variante: să muncim mai mult pentru a câştiga mai mulţi bani şi/sau să reducem cheltuielile.

   Eu m-am hotărât să abordez a doua variantă, astfel că am luat la "puricat" toate cheltuielile şi am luat următoarele măsuri:

   1. am redus abonamentele la telefon/televiziune/internet, astfel încât acum plătesc mai puţin cu cca. 35%;

   2. am schimbat una din băncile la care aveam un card de debit, astfel încât am eliminat comisionul de întreţinere anual (50 de lei);

   3. optimizez traseele pe care le fac cu maşina astfel încât să elimin drumurile ne-necesare (şi am început să mai merg şi pe jos, deşi am în continuare teama de câinii maidanezi);

   4. am verificat asigurarea de viaţă.

   Şi am ajuns la subiectul articolului...

   În urmă cu exact 7 ani şi jumătate (la începutul anului 2005) mi-am făcut o asigurare de viaţă la una din marile companii multinaţionale existente în România.

   Nu voi spune care este această companie multinaţională din mai multe motive, însă nu are importanţă numele, având în vedere că toate companiile de asigurări funcţionează pe aceleaşi principii şi au obiective asemănătoare.

   Să revin: inspectorul de asigurări mi-a zugrăvit în cele mai pastelate culori avantajele deţinerii unei poliţe de asigurare de viaţă, astfel că am încheiat o poliţă de asigurare de viaţă cu componentă investiţională, cu următoarele caracteristici:

   - perioada: 20 de ani;
   - suma asigurată: 6000 de euro (în cazul decesului meu, beneficiarul poliţei ar fi încasat această sumă);
   - primă trimestrială de 100 de euro (400 de euro pe an) - aveam un venit rezonabil şi nu era o problemă;
   - primă de 7 euro pentru o clauză suplimentară - un fel de Casco: dacă apărea evenimentul, se încasa suma asigurată, dacă nu, banii se duceau (evenimentul nedorit nu s-a întâmplat...);
   - componentă investiţională - toate sumele reprezentând primele trimestriale intrau într-un fond de investiţii cu un randament oarecare. Mi s-a spus că, deşi valoarea unităţilor de fond poate să crească sau poate să scadă, "randamentul este bun", dar riscul îmi aparţine în totalitate. Chestia cu riscul am înţeles-o.

   La un moment dat, având disponibili 300 de euro, respectiv 200 de euro (2006 şi 2007), am fost sfătuit să-i adaug la partea investiţională - ceea ce am şi făcut.

   Zilele trecute am fost la sediul companiei de asigurări pentru a solicita informaţii despre "cum merge treaba". Am solicitat să mi se spună ce sume am cotizat până în prezent, care este valoarea unităţilor de fond acumulate şi ce sumă aş încasa în cazul în care aş renunţa la poliţă.

   Situaţia se prezintă în felul următor:

   1. Sumele cotizate:

   - 30 de prime trimestriale a câte 100 de euro fiecare = 3000 de euro;
   - două depuneri, una de 300 de euro, una de 200 de euro;
   - 30 de prime pentru clauza suplimentară a câte 7 euro = 210 euro.

   În total, în cei 7 ani şi jumătate, asigurarea de viaţă m-a costat 3710 euro. Mi s-a explicat politicos că cei 210 euro nu-i mai recuperez - lucru pe care îl ştiam.

   În final: suma investită de compania de asigurări, în numele meu, este de 3500 de euro.

   2. Valoarea unităţilor de fond:

   Datorită randamentului scăzut al fondului de investiţii, valoarea unităţilor de fond acumulate este de 2757 de euro.

   3. Răscumpărarea poliţei:

   În cazul în care doresc să închid poliţa, mi se va percepe un comision de 189 de euro, astfel încât suma de încasat este 2757 - 189 = 2568 euro.

   Un calcul sumar (dar realist!) demonstrează că, dacă aş fi pus câte 100 de euro trimestrial într-un depozit bancar la termen cu o dobândă medie anuală de 4%, după cei 7 ani şi jumătate aş fi avut în acel depozit 4137 euro...(calculul îl găseşti în fişierul Calcul-depozit-bancar-cu-capitalizare).

   Următoarele lucruri le înţeleg şi sunt de acord cu ele:

   - compania de asigurări îmi administrează banii în schimbul unui comision (de fapt, mai multe...);
   - un fond de investiţii poate avea randament negativ;
   - în cazul în care renunţ la poliţă mi se percepe un comision, în funcţie de numărul primelor de asigurare plătite, precum şi de valoarea cumulată a acestora.

   Ce nu înţeleg:

   - compania de asigurări a raportat an de an profituri substanţiale, dar fondul de investiţii are randamentul de -15% în ultimii 5 ani !
   - dacă tot merge prost fondul de investiţii, de ce compania nu recomandă clienţilor soluţii pentru minimizarea pierderilor ?

   Compania de asigurări mi-ar reproşa faptul că am renunţat la poliţa de asigurare de viaţă înainte de termen. Sunt de acord, însă comisionul de 189 de euro nu reprezintă tocmai acoperirea "pierderii" financiare pe care o suportă compania ?

   Nu am renunţat în primul an, nici în al doilea an, nici măcar în al cincilea an ! Dacă după şapte ani şi jumătate randamentul investiţiei este -22% (sper că se vede acel minus), ce să cred ? Că randamentul va creşte în următorii doisprezece ani şi jumătate spectaculos ? Cum poate compania să mă convingă ? Spunându-mi "Mai aşteaptă şi tu, este criză..." ?!

   Am spus că sunt de acord cu riscul investiţional. Singurul risc pe care va trebui să-l administrez de-acum încolo va fi acela de a nu "intra" în banii din răscumpărarea poliţei; cu alte cuvinte, va trebui să fac un efort de voinţă şi să folosesc aceşti bani exclusiv pentru a-i înmulţi.

   Teoriile sunt bune atâta vreme cât sunt demonstrate şi în practică, însă estimez că voi avea un randament (mult) mai mare decât dacă aş fi continuat să plătesc primele de asigurare pentru poliţă.

   Şi dacă tot am vorbit de teorii şi mă pricep să folosesc aplicaţii de calcul tabelar, iată în continuare o simulare a veniturilor care ar putea fi obţinute pornind de la cei 2500 de euro (pornind de la premisa că dobânda medie la depozitele la termen în euro va fi de 4%):

    Date iniţiale:

   - valoarea de start a depozitului: 2500 euro;
   - dobânda anuală: 4%, dobânda trimestrială: 1%;
   - perioada: trim. 3 / 2012 - trim. 4 / 2025 (când poliţa mea de asigurare ar fi ajuns la maturitate);
   - cotizaţie trimestrială (suma pe care o voi adăuga depozitului): 0, 50, 100 de euro;

   Concluziile sunt următoarele:

   1. Dacă nu aş adăuga nicio sumă la depozitul iniţial, în final (decembrie 2025) voi avea un depozit în valoare de 4278 euro.

   2. Dacă aş adăuga câte 50 de euro trimestrial, depozitul ar avea 7785 euro în decembrie 2025.

   3. În sfârşit, dacă aş adăuga câte 100 de euro trimestrial (aşa cum plăteam primele de asigurare la compania de asigurări), depozitul ar avea 11292 euro în decembrie 2025 !

   Calculul îl găseşti în fişierul Calcul-depozit-bancar-cu-capitalizare-2012-2025.

   Dincolo de toate calculele făcute aici, nu am vorbit deloc despre inflaţie... trebuie înţeles faptul că, în cvasitotalitatea cazurilor, dobânzile la bănci nu acoperă inflaţia (cu atât mai puţin fosta mea companie de asigurări...). Cu alte cuvinte, la finalul unui depozit bancar, chiar dacă încasăm mai mulţi bani, valoarea banilor este mai mică.

   De asemenea, nu am adus vorba despre impozitul aplicat dobânzilor bancare - guvernul nevolnic care "administrează" ţara a mai inventat şi acest impozit pentru a mai lua nişte bani de la noi, contribuabilii (chestia cu guvernul României şi zmecheriile pe care le face este o altă poveste, pe care nu o detaliez...). Fapt este că dobânzilor bancare li se aplică 16% impozit.

   Concluzia finală (promit)

   Dacă ţii neapărat să-ţi faci asigurare de viaţă (sau dacă ai deja), fă calcule şi cere să ţi se explice toate aspectele poliţei (toate comisioanele, penalităţi, garanţii, rambursare parţială/totală, etc.) şi, mai ales, acceptă că tu vei suporta absolut toate eventualele pierderi, nu compania de asigurări.

   Tot ce este prea frumos ca să fie adevărat, de obicei, aşa este.